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近期，“提前还贷”“存量房贷利率下调”等话题引发广泛讨论。

一边是借款人提前还贷可减少利息负担的现实诉求，另一边是提前还贷将影响银行经营的难处。如何稳妥解决这个“两难”问题，考验着各方的智慧。其中，强调遵守合同约定尤为重要。

2022年，5年期以上贷款市场报价利率（LPR）经历了3次下调至4.1%，共下调35个基点。受此影响，存量房贷与新增房贷利差逐渐走阔。在“房住不炒”的政策主基调下，居民对房地产投资的预期收益降低，叠加资本市场预期回报率较低的影响，提前还贷成为不少居民减少利息负担且合情合理的选择。

作为老百姓最信任的金融服务机构，商业银行必须坚守金融工作的人民性，强调遵守合同约定。银行应树立以客户为中心的服务理念，积极响应监管政策、履行社会责任、保障客户合法权益，按照合同约定做好客户提前还贷服务工作，努力缩短还贷流程、减少排队时间、提升老百姓满意度。不应针对合同约定的提前还款，人为设置障碍，延长响应流程。

对于借款人而言，提前还贷的全流程也要践行遵守合同约定，依法依规办理，确保还款资金的来源合法合规。如果银行发现借款人利用消费贷、经营贷置换房贷，银行有权提前收回贷款或解除合同，还可以报警追究刑事责任。

监管部门多次提醒，借款人应当警惕贷款中介的诱导，认清违规转贷的风险和后果，包括骗取贷款的法律风险、违规用贷的违约风险、贷款存续的续贷风险、转贷过程中的财务风险和个人信息的泄露风险。

同时，银行也要做好贷前和贷后管理。一方面，在贷前管理过程中，进一步完善内部管理机制，加强中介机构管理和贷款审核，严格审核借款人的资金用途，避免消费贷、经营贷等非住房类贷款流入房地产市场；另一方面，在贷后管理过程中，银行不但要加强贷款资金流向监控，也要做好宣传引导工作，积极为借款人普及金融知识，充分提示消费贷、经营贷置换房贷的风险。

近日，各地监管部门加大对消费贷、经营贷违规流入房地产市场的整治力度。江西新建农村商业银行、海口农商银行等多家银行因为消费贷、经营贷违规流入房地产市场而遭到处罚。记者 何奎

关键词： 合同约定 房地产市场 监管政策